Preguntas
y Respuestas

Un plan personal de retiro es un medio de ahorro de largo plazo que te permite invertir dinero para mejorar tu situación financiera al momento de jubilarte a los 65 años. ElPPR cuenta con respaldo del estado; puedes deducir las aportaciones del impuesto sobre la renta (ISR). Esto significa que el estado contribuye todos los años a tu plan de retiro, reduciendo el ISR que tienes que pagar. A partir de una inversión de $1,500 pesos mensualmente ya puedes iniciar tus ahorros para la jubilación con un PPR.

El sistema de pensiones en México tiene muchas deficiencias; no cuenta con suficiente dinero y las aportaciones que hacen los usuarios no permiten financiar pensiones con las cuales se puede vivir bien a partir de los 65 años. Solamente el 1% de los mexicanos se retira con una pensión igual a su último sueldo, la mayoría recibirá MENOS del 50% de su último sueldo.

Además, hay muchas personas quienes ni cotizan en el sistema de seguridad social (IMSS/Afore). En este caso, tienes cero previsión para tu retiro y necesitas hacer algo en cuenta propia para no vivir una jubilación en la pobreza o depender de hijos y familiares para sobrevivir – o tener que seguir trabajando después de los 65 años.

El PPR es la mejor forma de combatir esta realidad y de ahorrar para contar con fondos suficientes para vivir una jubilación tranquila.

El PPR cuenta con un apoyo del estado que no te lo ofrece ninguna de las otras alternativas de invertir y ahorrar para tu retiro: la deducibilidad de las aportaciones de impuesto sobre la renta. Esto significa, en efecto, que el estado te esta pagando parte de tus aportaciones.

Anualmente, puedes deducir - es decir, restar - lo que aportas al PPR de la base de cálculo para determinar el monto de ISR. Simplificando un poco, por ejemplo, si generaste ingresos por $500,000 al año y aportaste $50,0000 al año a tu PPR, tu base de cálculo del ISR se reduce de $500,000 a $450,000. Suponemos una tasa de ISR del 23%, significa que ahorraste $11,500 en ISR. Por lo anterior, de los $50,000 aportados en el año, tu contribuiste $38,500, el resto lo puso el estado.

Es por eso que el rendimiento que genera un PPR no tiene equivalente, simplemente es la mejor opción para ahorrar para tu jubilación.

Un PPR es una opción de ahorro para el largo plazo. Por ejemplo, si tienes 35 años, tu contrato sería de 30 años, para que llegues a los 65 años de edad. Esto nos permite generar un patrimonio importante, ahorrando dinero de a poco (a partir de $1,500 mensuales).

¿Por qué la edad objetivo es alcanzar los 65 años en un PPR? Porque a partir de esta edad puedes retirar tu dinero SIN pagar impuestos sobre la renta. Es un doble beneficio: pudiste deducir tus aportaciones del ISR a lo largo del plan y, además, cuando alcanzas la edad de 65 puedes acceder a tus ahorros sin pagar impuestos.

En un plan de retiro, se generan dos tipos de rendimientos. El primero, que es inmediato y garantizado, es el ahorro en el impuesto sobre la renta. Cuando aportas dinero a un PPR, se reduce el monto del ISR que tendrás que pagar. Por ejemplo, si tu tasa de ISR es del 25% e inviertes $100 pesos en el PPR, ahorras $25 pesos en impuesto sobre la renta. Los $100 te generaron $25 en ahorro, el 25% de retorno entonces.

El segundo rendimiento es el interés que genera el saldo de tu plan de retiro. Dependiendo del tipo de fondo que eliges (tranquilo, por supuesto te asesoramos), obtienes un rendimiento promedio de entre el 4% y 8% anual*. Por ejemplo, si tu saldo al final del año es $50,000 y elegiste un fondo agresivo (ver más sobre los fondos), se agregan $4,000 a tu cuenta. El año siguiente, el saldo de tu cuenta crecer por tus aportaciones del segundo año, ya son $104,000 y ahora sobre este nuevo saldo, se calculan los intereses del segundo año (ver más sobre el interés compuesto).

*NOTA: Las tasas de rendimiento e inflación mostradas, son utilizadas única y exclusivamente de manera ilustrativa, en virtud de que se han considerado datos históricos, por lo que no garantizan rendimientos futuros y de ninguna manera representan una promesa de rentabilidad, ni debe interpretarse como una asesoría de inversión, una oferta, compromiso o vínculo jurídico legal alguno para Skandia Life, S.A. de C.V

El dinero invertido en el PPR se acumula, y sobre el dinero aportado, se generan intereses. El interés, junto con las aportaciones, también se acumulan y por ende estas recibiendo interés sobre interés (esto se llama interés compuesto).

El PPR es un contrato a largo plazo (10, 15, 20 años o más) entonces el interés compuesto hace crecer tu inversión de manera exponencial. Por ejemplo, si comienza a invertir $2,500 mensuales a partir de los 25 años, el PPR de Skandia te genera un fondo proyectado de aproximadamente $10,200,000* (¡¡más de diez millones de pesos!!) cuando alcanzas los 65 años. En este ejemplo, tus aportaciones sumaron aprox. $3 millones de pesos a lo largo del contrato ¿la diferencia? Los intereses sobre interés, es decir el interés compuesto.

*NOTA: Las tasas de rendimiento e inflación mostradas, son utilizadas única y exclusivamente de manera ilustrativa, en virtud de que se han considerado datos históricos, por lo que no garantizan rendimientos futuros y de ninguna manera representan una promesa de rentabilidad, ni debe interpretarse como una asesoría de inversión, una oferta, compromiso o vínculo jurídico legal alguno para Skandia Life, S.A. de C.V.

Skandia te permite optar por un ajuste anual automático en el monto de tus aportaciones, equivalente a la inflación. Por ejemplo, si la inflación es del 4% e inicias con una aportación de $2,500 mensuales, en febrero del siguiente año, tu aportación mensual sube por $100 pesos a $2,600. Estos ajustes se harán cada febrero.

Es muy importante escoger la opción del ajuste por inflación porque te protege de la reducción del poder de compra del dinero en el tiempo. Diez mil pesos hoy no te compran la misma cantidad de cosas que $10,000 hace 20 años ¿estás de acuerdo?

Entonces imagínate que dejaras fija tu aportación, siempre en $2,500 pesos al mes. Tu fondo final te comprará mucho menos de lo que necesitas para poder vivir bien.

Una de las principales ventajas de un PPR es que puedes iniciar tu contrato con una inversión desde $1,500 mensuales. Esto significa que NO necesitas una aportación inicial grande, como la que se exige en muchos otros tipos de inversiones.

El límite de aportación al PPR para que siga siendo deducible del impuesto sobre la renta, actualmente es de aproximadamente $183,000 al año, o sea $15,300 mensualmente.

Tu aportación fija puede ser mensual, trimestral, semestral o anual. Además, tienes la opción de realizar aportaciones adicionales, por ejemplo, si te llega un bono o aguinaldo en tu trabajo y lo quieres destinar para tu cuenta de ahorro para el retiro.

Un fondo de inversión acumula dinero de muchas personas, en nuestro caso, de personas que decidieron ahorrar para tener una mejor vida al momento de jubilarse, y lo invierte para generar rendimiento (interés y/o plusvalía).

Los fondos del PPR de Skandia son administrado por una administradora de fondos que cuenta con autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y que forma parte del grupo Old Mutual, empresa establecida hace 150 años y con operaciones en 25 países.

Según las características y objetivos de cada fondo, un equipo de expertos altamente especializados invierten el dinero, seleccionando un conjunto de bonos o acciones para conformar determinado perfil de rendimiento / riesgo (ver sección sobre rendimiento)

Un fondo es una mejor forma de invertir, comparado con la compra de acciones en una empresa determinada o de un tipo de bono. El fondo logra “diversificación”, que resulta ser lo mismo que el dicho “no poner todos los huevos en una canasta”. Se distribuye el dinero entre muchas acciones o bonos diferentes, creando una inversión más estable.

La mala noticia: ya no estas aquí. La buena noticia, con el PPR de Skandia tienes protección inmediata mediante un seguro de vida de hasta $2 millones de pesos en caso de fallecimiento, esto sin que se te resta algo de tu aportación mensual. ¡Esta incluido en el plan!

Entonces, desde el día 1 de tu contrato, cuentas con una suma asegurada para tus seres queridos en caso de que llegaras a faltar. Esto es un beneficio especial del PPR de Skandia con el cual no se cuenta en otras aseguradoras, o lo tienes que agregar realizando pagos adicionales a tu ahorro.

A lo largo del tiempo, el saldo disponible en tu cuenta de ahorro va creciendo y supera el valor del seguro de vida. Tus beneficiarios reciben cualquiera sea el mayor monto entre suma asegurada del seguro de vida o el saldo disponible en tu cuenta de ahorro.

Cuando contratas un PPR, como en cualquier producto financiero, se te cobran los costos de administración, igual como las comisiones de una cuenta bancaria, por ejemplo.

Estas comisiones se restan de tu cuenta, es a decir que no es dinero que tú tienes que pagar adicional al monto de la aportación que hayas elegido.

El monto de las comisiones cobradas se calcula sobre el saldo de la cuenta y se agregan periódicamente comisiones fijas que se ajustan por la inflación en el tiempo.